【大河报·大河财立方】（记者 丁倩）
3月26日，素有“宇宙行”之称的工商银行发布年报，正式披露2020年“成绩单”。
截至2020年末，工商银行总资产33.34万亿元，同比增长10.7%，2020年实现营业收入8827亿元，净利润3177亿元，同比增长1.4%，资产规模、营业收入、净利润继续稳居行业第一。
值得关注的是，2020年末，工商银行个人客户总量突破6.8亿户，个人存款突破11万亿，时点增量创历史新高，“第一零售银行”的战略目标渐成现实。
个人存款破11万亿，
时点增量创历史新高
2020年，工商银行“第一零售银行”的战略目标取得新突破，零售板块成为工商银行业绩增长的主要支撑。
年度报告显示，截至2020年末，工商银行个人金融资产总额16万亿元，其中个人存款11.66万亿元，同比增长11.3%，个人贷款7.12万亿元，同比增长11.5%，个人客户6.8亿户，增加3024万户。其中个人存款时点余额突破11万亿关口，时点增量创历史新高。
个人金融业务取得的成绩，某种程度上源于工商银行在资产管理、客户群体、智慧转型等方面的突破。
公告显示，工商银行个人非保本理财规模2.15万亿元，位于领先地位。个人金融中间业务收入总量及增量均保持同业第一。客户群体基础持续优化，最近半年内月日均金融资产曾达600万元及以上的个人客户18.2万户。个人手机银行客户突破4.16亿户，总量、增量、月均动户数均位列同业第一。
智慧转型支撑“千人千面”精准服务。以“工银e钱包”为载体，工商银行逐步探索出一条适应互联网时代的开放式银行服务新模式，服务客户超过3300万户，一线营销人员依托智慧大脑向近千万客户提供“千人千面”的精准服务。
“2020年工商银行重点战略实施效果日益显现，个人金融服务能力全面提升，个人客户总量达6.8亿户，网络金融月活跃客户数在同业中率先破亿。”工商银行行长廖林在行长致辞中称。
LPR改革持续推进，
工行净息差下降让利270亿元
作为近年来重要的金融改革之一，通过LPR改革助推金融机构降低融资成本，被市场寄予厚望。
2019年8月，按照国务院部署，中国人民银行决定改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制，改革后的LPR由各报价行按照对最优质客户执行的贷款利率，于每月20日（遇节假日顺延）以公开市场操作利率（主要指MLF利率）加点形成的方式报价。银行贷款定价按照LPR加减点的方式确定，可以充分反映市场成本的变化，我国利率市场化迈出重要步伐。
2020年，为应对疫情冲击，LPR在2020年2月、4月两次下调，其中1年期LPR下调30BP至3.85%，5年期以上LPR下调15BP至4.65%。2020年5月以来，LPR连续保持不变至今。
LPR改革启动一年多来，对商业银行影响有多大，可以为实体经济降低多少成本，受到市场广泛关注。
2021年，中国人民银行发布数据显示，2020年金融系统向实体经济让利1.5万亿元，其中一年期LPR累计下行30个基点，带动2020年全年贷款利率较同比下降0.5%，让利5600亿元。
作为银行业的当之无愧的“老大哥”，工商银行在LPR改革方面做得怎么样，工商银行2020年年报给出了自己的答案。
年报数据显示，2020年度，因LPR 贷款定价基准转换，工商银行净利息差和净利息收益率分别为 1.97%和 2.15%，均同比下降 15 个基点。如按照2020年工商银行17.97万亿的平均贷款余额测算，年均净利息差下降15个基点，可降低实体经济利息成本约270亿元。
线上线下结合，
手机银行和物理网点实现“融合式打通”
金融科技如何赋能业务转型，成为近年来各大金融机构发力的新赛道。作为国内金融界的巨头，工商银行在金融科技的路上，也呈现领跑的趋势。
2020年，工商银行继续推动智慧银行信息系统（ECOS）建设，加大 5G、数据中心、云计算等新型数字基础设施建设力度，升级数字基建，构建数字生态，赋能全行数字化转型。
升级数字基建。全面建成“核心业务系统＋开放式生态系统”的新型 IT 架构，构建起“深度感知、开放应用”的大数据与人工智能服务平台，先后在慈善资金、医疗服务、工程建设、银行函证等多个领域进行了场景落地，直连服务机构超1000家，打造“工行区块链+”高价值品牌。同业率先完成 5G 消息平台自主建设，与中国移动完成5G消息业务试点。
构建数字生态。推出个人手机银行 6.0，加快推进手机银行与物理网点两大金融服务主渠道的“融合式打通”，依托云计算、分布式等技术搭建的科技平台，提供 7×24 小时线上线下一体化金融服务，打造“云上工行”零售业务。面向大型工业互联网平台，统一输出对公线上支付、一体化收单、安心账户对账、供应链融资等服务。创新推出“云闪贷”“电 e 贷”“跨境贷”等，深化产品创新与场景拓展，助力企业数字化转型，赋能链式产业金融生态。
打造数字乡村综合服务平台，面向村集体、村办企业、村民客群，一站式全面提供政务、财务、村务、党务、金融等综合服务，目前已覆盖 31 个省市自治区、154 个城市，与 500 家县级农业农村部门签约，构建乡村金融新模式。
2020 年，工商银行在中国银保监会全国性银行信息科技监管评级中获评银行业第一，连续七年领跑国内同业。
不良贷款率1.58%，
连续四个季度不良“双升”
对于金融机构来说，除了资产规模、营业收入、净利润等指标，不良率作为金融机构资产质量的观测指标，受到广泛关注。
“2020年，工商银行各类风险得到有效管控，不良贷款率 1.58%，保持在稳健区间。逾期贷款率、关注贷款率均实现下降。逾期贷款与不良贷款的剪刀差首次实现年度为负，全年清收处置不良贷款2176亿元，比上年增加289亿元。”廖林在年报致辞中称。
年报数据显示，2020年末，工商银行关注类贷款4119亿元，下降0.50个百分点；不良贷款2939.78亿元，不良贷款率1.58%，上升0.15个百分点。不良贷款中，公司类不良贷款2538.15亿元，不良贷款率2.29%，上升0.27个百分点。个人不良贷款395.41亿元，不良贷款率0.56%，下降0.05个百分点。
年报指出，受新冠疫情冲击影响，租赁和商务服务业、批发和零售业等行业部分客户贷款出现劣变，不良贷款余额有所上升。
东吴证券的研究报告认为，受疫情冲击，工商银行2020 年末不良率1.58%，环比三季度上行 3BP，连续四个季度不良“双升”，但2020 年对不良的认定更严格，逾期贷款全部纳入不良口径，也是造成不良率上行的原因之一。
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