在选择一款产品的时候，我们往往会关心哪家保险公司的、每年要交多少钱、提供哪些疾病保障等问题，
保险业务员在推销产品的时候，也往往会说买保险自由、退保也自由，
但其实，挑选产品的时候，还有一个指标要重点关注，那就是现金价值。
七哥遇到过不少朋友，一开口就骂保险是个大骗子，买的时候说的天花乱坠，准备退保，却发现交了几年钱，只能拿回很少一部分。
问题就出在不清楚「现金价值」这个概念，因为一旦退保，我们能拿回的并不是已交保费，而是这份保单的现金价值。
今天我们就
现金价值
这一知识点，和大家掰开了揉碎了说道说道。
01
在讲现金价值之前，我们不妨先来了解一下“我们交的保费，保险公司能赚多少”这个问题，
很多人会觉得我们把保费交给了保险公司，这些钱就全变成了保险公司的利润，但事实并非如此，
简单来讲，我们所交保费主要会被分为两部分：
纯保费+附加保费，
纯保费，主要包含风险保费和储蓄保费两个部分：
风险保费：
专门用于赔付承保期间出现的理赔费用；
储蓄保费：
保险公司留出来用来赚取投资收益的钱。
附加保费，主要指的就是产品销售过程中产生的运营成本，包括代理人工资、广告投放、销售佣金等，这些都会被分摊到我们所交的保费中。
除此之外，保险公司还会预留出一定的利润，当然各家不太一样，
拿一些新兴保险公司来讲，为了快速提高知名度，在这方面预留的资金可能就不会很多，有些甚至是赔本赚吆喝，
这也是为什么现在互联网保险会比线下保险便宜的原因之一。
而只要保单过了犹豫期，保险公司就已经实际支付了这些成本，所以在这之后退保，想要全额拿回已交的保费，肯定是不可能的了。
扣除上面说的各种成本之后，保险公司就会把剩余的钱滚存生息，这就是我们今天要讲的
现金价值
。
直接用公式表示，如下：
现金价值=已缴保费-保险公司管理费-佣金-风险保费+剩余保费所生利息。
02
现金价值属于被保险人个人财产，所以不管什么时候，投保人都可以申请退保，让保险公司退还现金价值。
因此，现金价值也可以叫做退保金。
不过，需要注意的是，
现金价值只对长期险有效，
一年期短期险都是交一年保一年，保费等于保险保障所需的成本，不会形成留存，不存在所谓的现金价值。
而长期险，采用的是均衡保费的定价方式，相当于将未来很长很长一段期间的各种风险成本、费用成本压缩在一个相对较短的交费期内，按照每年均等的费率水平完成支付，从而获得长期保障，
这种交费方式，造成的一个现象是，前期累计缴纳的保费，比当期所需要支付的风险成本和费用成本更多，
因此就会被逐步累积起来，连同滚动的利息形成“现金价值”。
了解完现金价值的基本情况之后，我们再来看整个保障期间内，现金价值的变动趋势究竟是怎样的？
不同类型的产品现价会有所差异，我们一一来分析。
03
情况一：消费型重疾保到70岁
以30岁男性，50万保额保到70岁，30年缴费为例，
我们计算了健康保2.0、达尔文1号、芯爱重疾三款优质消费型重疾的现价情况：
可以看到，三款产品的现金价值趋势基本一样，都是在交完保费后（60岁）达到最大，之后逐渐减少，到保障期结束后，现金价值也降为0。
所以，如果你买的是消费型重疾，到70岁如果未出险，那么保险合同结束时，现金价值为0，是退不到钱的。
这个结论基本适用于其他任何的定期保险，比如说定期寿险，保险到期没有发生理赔，现金价值也是相同的情况，
也就是说，如果你想买保到60岁或者70岁的消费型重疾、定寿等，除非有中途退保的打算，不然不必过多关注保单现金价值，因为保单终止时现金价值都为0。
当然，如果是在保障期间内身故，消费型重疾是可以拿回现金价值的，譬如达尔文1号的条款明确规定：
当然也有些产品没有明确的条款说明，这个时候大家也不用慌，
《保险法》第四十七条明确规定：
投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定
即只要投保人在保障期间内申请退保，保险公司就应当退还保单现金价值。
这里需要额外注意的一种情况是，假设投保人和被保人是同一人，这个时候就首先需要变更投保人，再申请退保，
所以如果介意这一点的话，投保的时候区分一下投保人和被保人。
04
情况二：消费型重疾保终身
同样以30岁男性，50万保额保终身，30年缴费为例，
来看一下达尔文1号、健康保2.0，以及芯爱的现金价值变化走势，
对于保障至终身的重疾险而言，保险公司一般会按照105/106岁来预收终身重疾险保费，
可以看到，健康保2.0、芯爱重疾的现金价值走向和保到70岁基本一致，都呈抛物线趋势，80岁左右达到最高值，在106岁的时候又归为0，
相比较来讲，达尔文1号会相对特殊，保到终身的现价是持续增长的，而且到105岁左右已经接近重疾保额，这一点非常可贵。
当然，我们绝大多数人肯定是活不到106岁的，按照现在中国人平均寿命74岁来看，那我们身故的时候，其实是可以拿到非常多现金价值的，
以75岁为例，健康保2.0是17.9万，芯爱是18.2万，达尔文1号是29.3万，
再比如80岁，健康保2.0和芯爱都接近18万，达尔文1号是达到32万，
所以，如果是消费型重疾买到终身，但就现金价值这一块，达尔文1号会更具有优势。
当然这也只是衡量一款产品的其中一个标准，具体哪款产品最适合自己买，大家可以根据自身情况做判断。
这里我们再来额外解决一个问题：
就是买消费型重疾，究竟要不要附加身故返保费这项责任？相比现金价值，哪个会更加划算？
我们以健康保2.0为例，
30岁男性投保健康保2.0，50万保额保至终身，缴费30年，
不附加身故责任的情况下，
保费是5199元，
附加身故返保费之后，
保费是6419元，
增加了1220元，
究竟哪个更划算，我们直接来看附加身故后累计所交保费、身故时的现金价值和节约保费之和哪个数值更低就能知道答案，实际情况如下：
可以看到，从65岁开始，现金价值+节约的保费之和都要比累计所交保费多，
用当下中国人均年龄74岁来衡量，大部分人的身故年龄应该都会在65-95岁之间，这个时候身故退现金价值都要比返还保费合适，
而且30年节省下来的这部分钱，我们可以额外去做投资或者用来购买养老金都是可以的。
这种情况同样适用于其他消费型重疾，大家可以自己去算一下。
05
情况三：储蓄型重疾险
这类产品的一个特点就是有病赔钱，没病身故的时候也能赔保额，
像我比较喜欢的完美人生守护尊享版、弘康倍倍加、渤海前行无忧都属于这一类型，
同样以30岁男性，50万保额保终身，30年缴费为例，看一下它们的现金价值情况：
和消费型重疾不一样，储蓄型重疾的现金价值会一直往上累计，时间越长，现金价值越高，体现了储蓄的功能。
如果是七八十岁保单没有出险，又急需要钱的时候，这个时候可以申请退保，获得一笔不错的现金价值收益，
当然，如果不急需用钱，依然建议大家谨慎退保。
总的来讲，对于储蓄型重疾险，现金价值的走势基本雷同，不是我们考察这类产品的关键，
在具体的产品选择上，价格和和具体保障才是更重要的部分。
关于年金险的现金价值，就不在这过多分析了，上周竹子写过一篇如意享的评测文，它的特色之一就是现金价值表现出色，
我们知道，对于保单利益，如果没到规定的领取年龄要领取的话，那拿的就是保单的现金价值，以0岁孩子一次性交10万为例，如意享在第9年的时候，已经能做到回本，
在第19个保单年度的时候，现金价值已经是保费的2倍。
虽然回本时间不算是最快的，
但厉害就厉害在它的现金价值增长凶猛，时间越久越值钱。
今天就是如意享在售的最后一天了，近期有投保年金险需求的小伙伴，这款产品确实值得考虑，
具体评测请戳：
预定利率4.025%，irr高达4%的年金险，完胜国寿鑫享至尊
06
关于年金险的介绍差不多就这些，简单总结一下：
1）前几年的现金价值都很低
保险公司的营销成本往往集中在前两年，比如会扣除支付给业务员的佣金、管理费，并且前期的利息较少，所以现金价值较低。
从某个角度来说，保单前两年的现金价值能一定程度上反映产品的营销成本。
现金价值越低，说明营销成本越高，业务员的佣金可能也较高。
2）消费型长期险的现金价值通常是先增后减，保障期满后降为0，
对于消费型定期重疾，无需过度关注现金价值，
如果买的是终身的消费型重疾，在退现金价值与返还保费的选择上，差不多在60岁后身故，退现金价值都要更划算一些。这个时候可以比较下不同产品的现金价值，到八九十岁退保的时候能拿回一大笔钱。
3）储蓄型长期险的现金价值一直增长，
到105岁的时候基本接近保额，
但如果大家购买的是这类产品，还是建议重点关注保障，现金价值也并不是要重点考虑的。
总之，现金价值算是我们的个人财产，
就像我们买股票研究企业财报一样，买保险的时候千万别忘了弄明白一款产品的现金价值表，
不然退保的时候，除了说保险公司骗人，你一无所知。