#2月财经新势力#
今天下午接到某城商银行理财经理的一通电话，向我推荐一款年利率最高3.35%.的三年期整存整取的定期存款产品。
这款产品具体是：50元起存。1万元年利率是3.2%.。5万元以上年利率3.25%.。达到20万元年利率是3.35%.。
对比该行同类产品目前挂牌2.75%.的年利率确实高出不少。与工农中建等四大行同类存款产品约3%的年利率相比（起存金额最低5000），也同样高出；比定活两便存款三年期1.8%的年收益（以农业银行为例，详见下图。）更是高出太多。
以下给大家做一个详细比较。
以1万元为例，存入该行。以该行三年期整存整取挂牌利率2.75%测算。三年后到期收益为：10000✕2.75%.✕3=825元。
而该款产品到期后的收益则为：10000✕3.2%.✕3=960元
两相比较，足足差了135元。
再以5万元为例。前者到期收益为：50000✕2.75%.✕3=4125
后者到期收益为：50000✕3.25%.✕3=4875
两相比较，相差750元。
如果存入该行20万元，前者到期收益为：
200000✕2.75%.✕3=16500元
后者到期收益为：200000✕3.35%.✕3=20100元
两相比较差了3600元。
如果是定活两便存款，按农业银行1.8%的年利率。（该行三年期整存整取利息3%打六折）
以1万元存入农行。到期收益为10000✕1.8%.✕3=540元。
买上述推荐产品，1万元到期收益为：
10000✕3.2%.✕3=960元
两相比较，相差420元。
前者只有后者收益的56.25%。
当然定活两便存款放便取用，还有一定收益的优点也是不言自明的。
因为零存整取存款是陆续投入资金，不具可比性。在此就不作比较了。
年利率2.75%，到最高3.35%的这款三年期整存整取的定期存款，到低值不值得买？
笔者认为，从去年频发的银行理财产品的风险来看，从不断走低的银行存款产品的利率来看，从现如今银行存款产品的实际利率来看，如果手头有一定的闲钱，估计三年内一般都不会动用。那么，抓住时机，买这款产品应该是一个不错的选择。考虑到该存款是整存整取，在买的时候，务必要规划好自己的用钱预期。一万元一笔的买；或五万元一笔的买；再或者一次最多只买二十万元。这样既能享受到较高的利息收益，同时，在万一急需用钱提前支取时，又不至于损失太大。
当然，对于手头有大笔闲钱的人，如果能够找到银行三年期相对理想收益的大额存单，就不建议买这款产品。毕竟大额存单是可以部分提前支取的。提前支取时，只是提前拿出的那部分存款按活期计息，其余部分不受影响。
应该注意的是，目前这些有稍高利息的存款产品都不是工、农、中、建等大行的。我们在购买这些产品时，就要注意这些银行的存款保险标识。在这些银行存款每家最好不要超过50万元。以防万一发生银行破产倒闭事件，也能得到存款保险的如数赔偿。
以下是购买上述推荐产品，在手机银行上的操作流程；配图是相关手机银行的屏幕截图。具体如下：
进入该行手机银行。选择存款，整存整取，选择购买期限后就可以看到图3的界面。
继续点进去输入金额：如果存50元，年利率就显示是2.75%；1万元以上年利率就变成了3·2%，五万元以上就是3·25%。达到20万元，年利率显示还是3.25%，但买完截图给该行理财经理后，若干时间，利息就会显示出3.35%，之后在个人手机银行上就可以查到。
目前一些城商行多有类似操作。
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图1 某城商银行挂牌利率。
图2 农业银行定活两便存款产品计息规则。
图3某城商行手机端相关产品购买截图。